¿Qué pasa con un CDT si el titular fallece? Quién lo reclama y cómo hacerlo en Colombia?

Una de las dudas más frecuentes al momento de estructurar el ahorro y la inversión familiar en Colombia es entender qué ocurre con los productos financieros en situaciones imprevistas. Aunque los Certificados de Depósito a Término (CDT) son instrumentos de renta fija seguros y altamente rentables, es vital conocer el marco legal colombiano ante el fallecimiento del titular.

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1. ¿El dinero de un CDT se pierde si el titular muere?

La respuesta categórica es no. El dinero invertido en un CDT no se pierde ni pasa a ser propiedad del banco o la entidad financiera de manera automática. El CDT es un título valor que hace parte del patrimonio del difunto (la masa sucesoral) y, por lo tanto, pertenece legítimamente a sus herederos o a los beneficiarios designados, según sea el caso.

2. ¿Quién puede reclamar el CDT en Colombia?

El procedimiento y quién puede reclamar los fondos depende principalmente de cómo se estructuró el CDT al momento de su apertura:

CDT con beneficiarios designados: Si al abrir el CDT el titular dejó por escrito quiénes son los beneficiarios en caso de fallecimiento (y el monto cumple con los límites establecidos por la normatividad financiera colombiana para el pago sin Sucesión), estos podrán reclamar los recursos directamente presentando el certificado de defunción y sus documentos de identidad.
CDT a nombre individual sin beneficiarios: Si no se dejaron beneficiarios registrados, el título entra a formar parte de la sucesión (herencia). En este escenario, los herederos reconocidos legalmente (hijos, cónyuge, padres, etc.) deberán adelantar el proceso de liquidación de herencia (ya sea de forma notarial o judicial).

3. ¿Qué pasa con los rendimientos y el plazo pactado?

El CDT sigue corriendo: El fallecimiento del titular no cancela de forma anticipada el CDT ni genera una penalización por retiro anticipado. El título continúa devengando los intereses acordados hasta la fecha de su vencimiento.
El bloqueo temporal: Tan pronto la entidad financiera es notificada del fallecimiento (con el certificado de defunción), el producto se bloquea temporalmente por seguridad jurídica hasta que se surtan los trámites legales de adjudicación a los herederos.

4. ¿Cuál es el procedimiento exacto para retirarlo en Colombia?

Para reclamar y adjudicar los dineros de un CDT tras el fallecimiento en el sistema financiero colombiano, se deben seguir estos pasos:

Notificación a la entidad: Presentar el certificado de defunción expedido por la Registraduría Nacional y el registro civil de defunción ante el banco o fiduciaria.
Revisión de montos y saldos: La entidad financiera validará si aplica el mecanismo de entrega de dineros sin juicio de sucesión (para saldos que no superen los topes definidos por la ley colombiana para cuentas de ahorros y depósitos) o si se requiere obligatoriamente la liquidación de la sucesión.
Proceso de Sucesión (si aplica): Si el monto supera el límite exento o no hay beneficiarios registrados, los herederos deberán incluir el CDT dentro de los activos en el trámite de sucesión notarial o judicial. Una vez emitida la escritura de adjudicación de herencia, se presenta al banco junto con el paz y salvo de impuestos para que se realice el desembolso a favor de los herederos legales.

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